Ce que les banques communautaires du Brésil peuvent nous apprendre sur l’investissement local


Dans de nombreuses démocraties, l’inégalité croissante des richesses apparaît comme une force déstabilisatrice. Que se passe-t-il lorsque nous nous concentrons uniquement sur la prospérité individuelle et élargissons notre vision à la richesse communautaire ? Pour nous expliquer à quoi ressemble ce changement, Asier Ansorena d’Ashoka s’est entretenu avec Joaquim de Melo, membre d’Ashoka, fondateur de Banco Palmas, la première banque communautaire du Brésil qui a ouvert ses portes il y a 25 ans. Il explique comment ils ont mis au point une monnaie alternative pour créer et conserver la richesse communautaire à Fortaleza, et comment ils sont depuis devenus un mouvement national de 150 banques communautaires, qui mobilise et redistribue 1,5 milliard de reais (près de 300 millions de dollars) chaque année dans les économies locales. .

Celui d’Asier Anso : Joaquim, tu vivais dans les favelas du nord-est du Brésil, en formation pour devenir prêtre, lorsqu’une question t’est venue qui a changé ta vie. Parlez-nous de cette question.

Joaquim de Melo : Quand je suis arrivé à Conjunto Palmeiras en 1974, la dictature militaire avait déplacé tout le quartier. Nous avons donc commencé par construire des écoles, des crèches et des marchés locaux de toutes pièces. Mais même après tout ce développement, année après année, le quartier est resté très pauvre.

Le tournant s’est produit lorsque nous avons demandé : « Pourquoi ? » Pourquoi n’avons-nous pas réussi à consolider la richesse, avec autant de gens qui travaillent dur, des écoles, une garderie et des installations sanitaires ? Et on s’est rendu compte que c’était parce que tout notre argent quittait le quartier. Nous le donnions aux grandes surfaces et aux grandes banques au lieu de produire localement. Nous avons réalisé que la clé pour vaincre la pauvreté était de commencer à investir en nous-mêmes. C’est ainsi qu’est née Banco Palmas, notre banque communautaire.

Celui d’Anso : Qu’est-ce qu’une banque communautaire ?

De Mélo : C’est une banque à but non lucratif qui investit dans la création d’entreprises locales et d’une monnaie locale. Nous facturons des intérêts sur les prêts à un taux très bas, et tous les bénéfices sont réinvestis dans davantage de prêts aux entreprises locales. En bref, Banco Palmas est un nouveau circuit économique qui prend la richesse que nous générons en tant que communauté et l’utilise pour renforcer l’économie locale.

Celui d’Anso : Pourquoi créer une banque communautaire quand on peut simplement demander une agence locale d’une banque publique ?

De Mélo : Le gros problème au Brésil, c’est que les banques commerciales aspirent les richesses comme un aspirateur, et je vais vous expliquer comment. Au départ, les cartes de crédit étaient considérées comme une ressource dans les communautés pauvres. Lorsque les entreprises locales ont fait faillite et que les gens n’ont pas pu obtenir de prêts, ils ont dû acheter à crédit. Cependant, comme les banques imposaient des taux d’intérêt très élevés, allant jusqu’à 20 %, les gens se sont endettés et se sont appauvris.

Lorsque vous achetez avec une carte de crédit, ils facturent aux commerçants des frais de 2 à 3 %. Ensuite, ils prennent cet argent et l’investissent dans de grandes entreprises et dans des quartiers riches. Les commerçants locaux perdent de l’argent et les grandes entreprises s’enrichissent. Alors pourquoi ne pas avoir notre propre banque, où l’on prête à des taux d’intérêt très bas pour réinvestir localement ?

Celui d’Anso : Cela me rappelle la crise financière européenne de 2008. La Banque centrale européenne ne mettait pas d’argent sur les comptes des particuliers et ne prêtait pas directement aux gouvernements. Non, 800 milliards d’euros je suis allé dans des banques privées, et pratiquement aucun de cet argent n’a été investi dans des petites et moyennes entreprises qui auraient développé les économies locales. Les banques sont censées remplir une fonction sociale, mais elles ne le font pas, n’est-ce pas ?

De Mélo : Droite. Cela est dû au fait que la plupart des banques recherchent des profits de plus en plus importants plutôt que de se concentrer sur la constitution d’un capital productif. Une entreprise qui veut s’adresser à la banque pour contracter un emprunt pour produire des vêtements, des chaussures, de la nourriture, ne peut pas le faire parce que la banque préfère mettre de l’argent en bourse.

La Banque centrale du Brésil nous a en fait poursuivis en justice à deux reprises, affirmant que notre banque communautaire était illégale. Mes collègues et moi avons été arrêtés. Nous avons dû aller en justice pour obtenir le droit d’opérer. En 2010, la Banque centrale a reconnu qu’elle avait commis une erreur et a publié deux notes techniques au pays, affirmant que notre banque était importante pour le Brésil et améliorait la vie.

Celui d’Anso : Comment les vastes disparités économiques entre les différentes régions du Brésil entrent-elles en jeu ? Des rapports montrent que les banques privées, y compris certaines banques publiques, récupèrent régulièrement l’épargne des habitants les plus pauvres du Nord et les réinvestissent dans les pays riches du Sud.

De Mélo : C’est exactement ce qui se passe. Mais les banques communautaires remettent en question leur modèle. En 2022, les banques communautaires ont fait circuler des milliards de réaux. Nous avions 1,5 milliard de réaux (300 millions de dollars) de revenus, et cet argent était réinvesti dans la production et distribué dans 152 banques communautaires, payant tout, des panneaux solaires aux prêts aux entreprises locales, comme les barbiers ou les magasins de vêtements. Ce n’est plus une utopie ; ça marche.

Celui d’Anso : Il y a vingt-cinq ans, vous avez créé la première monnaie sociale tangible, le Palmas, et aujourd’hui elle est devenue numérique. Parlez-nous de cela.

De Mélo : Nous avons initialement inventé la monnaie Palmas pour stimuler les dépenses locales. Elle était soutenue par des Reals, donc si un commerçant le souhaitait, il pouvait reconvertir cette monnaie sociale en Reals moyennant une somme modique, qui alimentait le fonds d’investissement de la banque. Puis, en 2013, nous nous sommes convertis à une plateforme numérique, e-Dinheiro Social, qui se traduit par Social e-Money.

Ce qui est fondamental dans notre méthodologie, c’est que chaque banque reste hyperlocale. Chaque banque communautaire intervient sur un territoire ou un quartier. Vous téléchargez l’application, effectuez une recherche dans votre commune et s’il y a une banque là-bas, vous pouvez vous inscrire, effectuer un virement et commencer à acheter auprès des commerçants. Mais si vous quittez votre commune, votre solde se ferme, car la monnaie est conçue pour stimuler une zone géographique précise. Le but est de vous inciter à acheter local.

Depuis 2017 environ, nous entendons les maires brésiliens dire : « Bon sang, l’économie municipale se développe vraiment, nous constatons beaucoup plus de prospérité. » Ainsi, certains maires se sont associés à nous et, à travers les lois municipales, ils créent des banques communautaires et des monnaies sociales. Il y a déjà dix municipalités au Brésil qui ont retiré leur argent des grandes banques traditionnelles et créent des monnaies sociales, en utilisant notre plateforme numérique.

Celui d’Anso : Comment les banques communautaires permettent-elles aux gens de devenir des prosommateurs, c’est-à-dire des personnes qui produisent et consomment pour stimuler l’économie locale ? Quelle éducation financière est encore nécessaire dans les communautés historiquement marginalisées ?

De Mélo : Le monde dit aux pauvres qu’ils devraient se sentir chanceux d’acheter des produits auprès de grandes entreprises, d’être employés et d’avoir un patron. La Community Bank propose une autre voie à suivre : être un entrepreneur et un prosommateur.

L’éducation financière doit apprendre aux gens à organiser leurs finances, mais aussi à gagner de l’argent en produisant, consommant et générant des ressources dans leur propre communauté. L’entrepreneuriat est une bonne chose. A condition que les gens se mettent en tête que cela doit se faire au service du collectif. N’y pensez pas d’un point de vue individualiste.

Celui d’Anso : En tant qu’auteur dramatique, vous utilisez également le théâtre comme vecteur d’éducation financière. Pourquoi la culture est-elle si importante ?

De Mélo : Tout changement, tout consensus collectif, vient de la culture. À Palmeiras, nous faisons du théâtre de marionnettes, de la danse, de la photographie, des bandes dessinées et de la radio communautaire pour sensibiliser les gens à l’économie locale. La culture est aussi ce qui alimente notre mission : manger, socialiser, danser, bière et musique de pagode. C’est cette culture locale qui m’inspire.

d’Anso: Cette évolution vers une culture économique différente n’est pas seulement un objectif des banques communautaires ou une problématique brésilienne, n’est-ce pas ?

De Melo: Heureusement, c’est un objectif partagé par de nombreuses personnes au Brésil et dans le monde qui construisent de nouvelles alternatives économiques – qu’ils soient leaders de l’économie solidaire, de l’économie verte, de l’économie circulaire, des banques communautaires et bien plus encore. La semaine dernière, j’étais à Brasilia pour le lancement d’une nouvelle initiative nationale : le Comité stratégique national pour l’économie d’impact. Notre mission est de rassembler tous ces mouvements pour coordonner les actions nationales et les nouvelles politiques publiques avec les dirigeants du monde des affaires, de la société civile et du gouvernement. J’y ai rencontré Muhammad Yunus, lauréat bangladais du prix Nobel de la paix et architecte mondial du microcrédit. Il a souligné l’importance de construire un nouveau modèle économique mondial et a félicité le Brésil pour son leadership. Nous avons une opportunité unique de construire cet avenir.

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